앱테크, 코인테크, 온라인 폐지줍기 등등 해보고 있는데 솔직히 오랜 시간 한다고 해도 목돈 만지기란 여간 힘든게 아닙니다. 이런 때 사회생활을 시작하는 청년들은 재테크의 첫걸음을 내딛게 되는데 정부에서 다양한 목돈 마련 지원책을 제공하고 있습니다. 

뭐 이미 많이들 가입했을 '청년희망적금'과 최근 더 큰 지원과 혜택으로 주목받고 있는 '청년도약계좌'가 대표적이라 할 수 있습니다. 그런데 '청년희망적금'을 이용중인 청년들 중 청년도약계좌로 갈아타고 싶은데 어떻게 하지? 또는 청년희망적금 만기 해지 후 갈아타는 방법을 궁금해합니다. 

이에 대한 구체적인 방법으로 만기. 중도해지 시 주의해야 하는 점과 그에 따른 혜택들은 무엇이 있는지 하나씩 정리해서 설명드리겠습니다. 청년도약계좌에 대한 설명과 그에 대한 자격조건과 신청의 구체적인 방벙은 아래 링크를 통해서 확인해보세요.

▶청년희망적금이란?

 청년희망적금은 만 19 ~ 34세 이하이면서 총 급여가 3,600만원 이하인 직장인, 또는 종합소득금액 2,600만원 이하의 자영업자.프리랜서 청년을 대상으로 한 문재인 정부의 지원 적금 상품입니다. 이 상품의 특징은 월 50만원 한도, 2년 만기 자유적립식이고 시중 이자 외에 정부에서 저축장려금 4% 수준을 추가 지원하면서 만기시 저축장려금과 이자 모두 비과세로 지급이 되는 상품입니다. 

▶청년도약계좌란?

청년도약계좌는 만 19 ~ 34세 청년 중 소득요건(직전 총 급여 7,500만원 이하, 종합소득금액 6,300만원 이하), 그리고 가구 중위소득 250%이하 요건을 충족했을 때 가입 가능한 정책 금융상품입니다. '만기 5년' 납입이 월 최대 '70만원'이며, 혜택은 은행 금리에 더하여 '정부기여금(월 최대 6%)', 이자 등 비과세 혜택,' 5년 만기시에 약 5,000만원 목돈 마련이 가능한 상품입니다. 

▶청년희망적금에서 청년도약계좌로 변경 신청방법은?

  • 청년희망적금이 만기된 다음 해당 금융기관 앱에서 '청년도약계좌 연계가입' 신청이 가능
  • 만기 수령금을 '일시납입' 형태로 청년도약계좌에 넣을 수 있는데 이때 정부기여금도 일시에 매칭 지급이 됩니다. 
  • 즉 만기금액 1,260만원을 일시납입 > 월 설정금액(40, 50, 60, 70 만원 중 선택) 결정 > 나머지 기간 동안 추가 저축을 진행 합니다. 
  • 청년도약계좌 신규가입보다 빠르게 목돈 마련 및 추가 이자 이익이 가능합니다. 

▶청년희망적금 중도해지시 불이익은?

1. 저축장려금 지급 제외 불이익

청년희망적금의 최대 장점이라 할 수 있는 정부의 저축장려금은 만기까지 유지해야 받을 수 있습니다. 중도해지시에는 저축장려금이 지급되지 않아서 시중 금리 수익만 받게 됩니다. 

2. 이자 손실 불이익

중도해지 시에는 일반 적금의 중도해지 이자가 적용되는데, 이는 만기 이자보다 훨씬 낮고, 경우에 따라 원금에 못 미치는 경우 역시 발생할 수 있어서 금전적인 손실이 클 수 있습니다. 

3. 비과세 혜택 상실 불이익

만기 시에 적용되는 이자 소득 비과세 혜택이 중도해지로 인하여 사라지게 됩니다. 해지 시점에서 이자 소득 과세 대상이 될 수 있다는 것을 꼭 인지 하셔야 합니다. 이거 꽤 크더라구요.

4. 저축 습관 형성 기회 상실 불이익

장기 저축을 장려하는 정책적 목적과 다르게 중도해지는 의도하지 않은 자금 사용으로 인하여 청년들의 재정 자립에 부정적 영향을 끼칠 수 있습니다. 

정리하자면 청년희망적금을 중도해지하게 되면 정부지원이 모두 없어지게 되고 수익이 크게 줄어들게 되는 구조라 보시면 됩니다. 그래서 만기까지 유지하는 것이 권장되고 있습니다. 뭐 청년도약계좌로 갈아타기 위함이라고 하지만 가입 기간을 잘 계산해보고 이익 불이익을 봐야겠죠?

▶청년희망적금 만기 해지시 혜택은?

1. 정부 저축장려금 지급

청년희망적금의 가장 큰 장점이라 할 수 있는 것이 정부의 저축장려금입니다. 1년차는 납입금액의 2%, 2년차는 4% 장려금이 지급되 총 최대로 36만원까지 받을 수 있습니다. 

2. 시중 금리에 더하여 고금리 효과

기본 적금 금리에 정부의 저축장려금이 더해지면서 연간 7~9%대의 높은 실질 금리 효과를 누릴 수 있습니다. 일반 시중 적금 금리보다 훨씬 높은 수익률이라 할 수 있습니다. 

3. 이자소득 비과세 혜택

만기 및 유지 기간 동안에 발생하는 이자는 비과세 처리가 됩니다. 이자 소득세 부담없이 총 수익을 그대로 받을 수 있습니다. 또 일반 적금과 비교하여 세금 부담이 없다는 것도 큰 혜택입니다. 

4. 목돈 마련의 기회

2년동안 매월 최대 50만원씩 납입 원금이 1,200만원 이상 그리고 이자 및 정부지원을 합치면 약 1,260만원 이상의 목돈을 만들 수 있습니다. 그래서 중도해지하고 청년도약계좌로 갈아타기 보다는 만기 해지하고 받는게 이득입니다. 근데 나이가 걸리면 어쩔 수 없이 중도해지해야죠.

5. 안정성

은행 적금이기 때문에 원금 손실 위험이 전혀 없습니다. 정부에서 직접 지원하는 상품이기에 신뢰성 역시 높다고 할 수 있습니다. 

▶청년희망적금 만기해지와 청년도약계좌 만기해지 혜택 비교

상품명

만기

월 납입한도

정부지원

만기 예상수령액

비과세

추가 혜택/비고

청년희망적금

2년

50만원

저축장려금(4%)

약 1,260만원

O

시중이자+저축장려금

청년도약계좌(신규)

5년

70만원

정부기여금(최대6%)

약 5,000만원

O

더 높은 납입한도, 이자수익

청년도약계좌(환승)

5년

70만원

정부기여금(일시매칭)

신규 대비 최대 약 55만원 더 이익

O

만기금액 일시납입, 이자수익↑

청년도약계좌로 환승 시 청년희망적금으로 모은 돈을 일시불로 넣은 후 나머지 는 기간 추가 납입을 하시면 신규 가입자 대비 이자 수익이 약 30 ~ 55만원 더 높을 수 있습니다. 물론 중도해지시 이자 수익 등 몇몇 불이익이 있다고 하지만 다른 이익을 생각하면 환승이 더 큰 이득이라 할 수 있습니다. 

▶마치며..

정부의 청년 금융지원 상품은 꾸준한 저축 의지가 있는 청년들한테 든든한 버팀목이 될 수 있습니다. 청년희망적금으로 목돈 모으기 성공했다? 그럼 청년도약계좌를 잘 활용하여 큰 자산을 설계해보는 것도 좋습니다. 상품별로 차이점과 신청 절차, 만기시 실질 혜택들까지 꼼꼼하게 따져서 현명한 금융 계획을 실천해보세요. (은행별 혜택들도 다르니 자세한건 아래 링크를 통해 확인하세요.)