옛날 지인 중에 개인 회생으로 신용점수가 신용불량까지 떨어졌던 사람이 있었습니다. 그 사람에게 어쩌다 이렇게 떨어졌냐? 물어보니 멋도 모르는 시절에 신용카드를 만들고 마구 썻다고 하더라구요. 또 대출도 하고 현금서비스도 이용하기도 했다고 하였습니다. 

이렇게 본인의 신용도를 생각하지 않게 신용카드 등을 사용하면 신용점수는 굉장히 크게 하락하게 됩니다. 그럼 당연히 모든 금융권의 서비스를 이용하기 어려워 집니다. 때문에 지금부터 '신용카드로 신용점수 하락이유' 와 신용점수 올리기 방법에 대해서 하나씩 설명드릴게요.

▶ 신용카드 신용점수 하락 주요 원인과 대처방법

신용점수 하락의 가장 큰 1순위 원인은 '연체' 입니다. 이외에도 카드대금, 통신비, 공과금 등을 1일 이상 미납 하게 될 때 즉시 20 ~ 50점이 하락하게 되고 5영업일 이상 10만원 초과 연체를 하면 5년동안 기록되어서 장기 하락(100점 이상)을 초래하게 됩니다. 

사회초년생들의 월급 지급일이 보통 '25일'이고 결제일이 '10일' 정도 입니다. 근데 이 결제일에 대한 불일치로 자동이체 미설정되면 30% 연체하게 되어서, 소액(5만원)이라도 반복하는 즉시 대출 한도는 50% 감소하게 됩니다. 그래서 아주 사소한 연체라도 절대 가볍게 생각하면 큰일 나게 됩니다. 본인의 사회생활에 큰 문제점을 남기는 것이죠.

✅연체 발생 즉시 대처 방법

연체 1일 발생 시에 앱(NICE/KCB/올크레딧)으로 확인하여 8영업일 내 전액 상환해야 합니다. 그럼 기록이 남지 않아서 추가 하락 방지가 됩니다. 자동이체 등록으로는 재발 예방(카드.통신비.공과금), 소액(5만원)이어도 지연 시 20 ~ 50점 하락을 막을 수 있습니다. 
  • 카드사 앱/전화로 상환일 연기 신청(최대 5일)
  • 알림 설정: 결제 3일 전 푸시 알림 활성화

✅첫째 대출.할부 과다 리볼빙 사용으로 하락 및 대처방법

카드론.현금서비스.무이자 할부 3건 이상 시 부채 수준 항목 30% 하락합니다. 또 한도 100만원 중 70만원 할부 남발하게 되면 상환 부담으로 평가되어서 50점 하락하고, 리볼빙(첫돈만 상환)은 고금리 (연20%)로 2개월 내 80점이 하락 하게 됩니다. 

❇할부.리볼빙.대출 과다 즉시 대처방법

리볼빙 또는 할부 사용 중이면 당월 말까지 찻돈 아닌 전액 상환 전환을 신청해야 합니다. 또 카드론.현금서비스 1건당 30 ~ 50점 하락을 막아줍니다. 그리고 제2금융권 대출 즉시 1금융권 통합 상환과 할부3건+ 시 카드사에 일시불 전환 요청됩니다. (수수료 면제 프로모션 활용)
  • 한도 내 잔액 확인 후 즉시 이체(앱 원클릭 상환)
  • 대출 비교 앱(뱅크샐러드)으로 저금리 상품 전환 신청
뱅크샐러드 홈페이지 이용방법

✅둘째 단기간 카드 발급.해지 다수로 인해 하락 및 대처방법

6개월 내 3장 이상 발급하게 되면 조회 횟수 증가로 인해서 40점이 하락하며, 프로모션 카드 남발하면 신용 불안정 판정을 받게 됩니다. 해지는 이용 실적 삭제 때문에 거래 기간이 단축되고 20 ~ 30점이 하락하게 됩니다.

❇단기 발급.해지 즉시 대처방법

신규 발급 후에 6개월 내 추가 발급 중단을 하시고, 해지 예정 카드는 한도 축소만 신청을 해야 합니다. 그리고 거래 기간 단축 방지로 20 ~ 30점 하락을 피하게 됩니다. 프로모션 카드 보유 시 최소 이용 실적(월 10만원) 유지 하세요.
  • 카드사 고객센터에 '한도 축소' 요청(해지 취소)
  • 3개월 실적 쌓은 후 재평가 신청

✅셋째 한도 초과 및 고비용 대출 때문에 하락 및 대처방법

한도 50% 초과 사용(200만원 한도인데 120만원 사용) 했을 때 부채 비율 20% 하락하게 됩니다. 제2금융권 대출의 경우도 1건당 30점이 하락하게 됩니다. 또 카드테크(포인트 쌓기)로 5장 보유 하게 되면 불량 거래자로 분류 되요.

❇한도 초과 사용 즉시 대처방법

사용액이 한도 50% 초과 시 당일 상환으로 30% 이내로 줄여주세요. 그리고 부채 비율 즉시 개선되어서 20 ~ 40점 하락 회복.초과 반복 시에 한도 상향 신청하면 됩니다. (급여이체 실적 증빙)
  • 앱 잔액 조회 후 계좌 이체(즉시 반영)
  • 월 예산 앱(토스)으로 사용 한도 30% 알림 설정
상황즉시 행동예상 효과도구/앱
연체8일 내 상환 + 자동이체기록 미남, 50점 회복 ​NICE/KCB 앱
리볼빙전액 상환 전환80점 안정화 ​카드사 앱
발급 과다신규 중단 + 한도 축소40점 유지 ​고객센터
한도 초과당일 상환30% 제한, 20점↑ ​토스/뱅크샐러드

▶ 사회초년생.카드 남발자의 경각심 사례는?

사회초년생들이 첫 연체(통신비 지연)으로 신용 점수가 650 > 580점으로 하락하는 경우들이 많습니다. 또 아파트 전세 대출 금리가 (4.5% > 6.2% 상승) 하여 연 100만원 추가 부담하는 경우도 많고 카드 남발자(연 10장 발급) 때문에 단기 조회 폭증으로 카드사 블랙리스트 등재를하여 1년 동안발급 불가+대출거부의 사례가 발생하기도 합니다.

✅ 실제 피해 예시내용

사례행동결과회복 기간
초년생 월급 후 쇼핑할부 5건(한도 80%)720→650점, 신용대출 한도 1억→5천만원 ​6개월
카드테크러6개월 4장 발급+리볼빙780→680점, 금리 3.5%→5.8% ​12개월
연체 반복공과금 2회 10만원700→500점대, 전세보증 한도 제한 ​5년

▶ 하락요인별 영향과 대처방법은?

요인영향도(점수 하락)주요 대상즉시 대처
연체최고(50~200점)초년생 30%8영업일 내 상환, 기록 미남 ​
할부·대출 과다높음(30~80점)남발자기존 할부 일시상환 전환 ​
발급·해지 잦음중간(20~50점)테크족6개월 신규 금지, 오래된 카드 유지 ​
한도 초과중간(20~40점)모든 사용자사용 30% 제한, 한도 상향 신청
이 요인에서 NICE.KCB 평가 모델에서 부채 수준(35%), 연체(30%), 거래량(20%)로 반영이 되면서 하락 후 1 ~ 3개월 관찰 후에 관리해야 합니다. 초년생들은 첫 카드 1장으로 소액 일시불부터 시작하여 안정적인 기반을 마련 합니다.